O que é franquia de seguro? O guia que faltava pra você entender de verdade

Se você já cotou seguro de carro, com certeza esbarrou na palavra franquia. E provavelmente ficou com mais dúvida do que certeza. Normal. Franquia é o conceito mais mal explicado do mercado de seguros — e o mais importante pra você tomar uma boa decisão.

Franquia em uma frase

Franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando precisa usar o seguro pra consertar o carro após uma batida. É como um “ingresso” pra acionar a seguradora.

Se o conserto custa R$ 8.000 e sua franquia é R$ 3.000, você paga R$ 3.000 e a seguradora paga R$ 5.000. Se o conserto custa R$ 2.000 e sua franquia é R$ 3.000, você paga tudo sozinho — porque o valor ficou abaixo da franquia.

Simples assim. Sem mistério.

Quando você paga a franquia?

Aqui está a boa notícia que ninguém conta: você só paga franquia em UMA situação específica — quando bate o carro e precisa consertar. Nas outras situações mais graves, não tem franquia:

Ou seja: a franquia só aparece no cenário mais comum (batida com conserto), mas nos cenários mais graves (roubo, perda total), você não paga ou paga muito pouco. É por isso que seguro vale a pena mesmo com franquia alta.

Franquia alta ou baixa: qual escolher?

Essa é a decisão mais importante que você faz ao contratar seguro. E a resposta não é óbvia — depende do seu perfil.

Franquia alta (R$ 5.000 — R$ 8.000)

• Vantagem: Seguro mais barato. Pode economizar R$ 600-1.200 por ano no preço.
• Desvantagem: Se precisar usar, paga mais do bolso.
• Ideal pra: Quem dirige pouco, estaciona em garagem, tem histórico limpo.

Franquia baixa (R$ 2.000 — R$ 3.500)

• Vantagem: Se precisar usar, paga menos.
• Desvantagem: Seguro mais caro. Pode custar R$ 600-1.200 a mais por ano.
• Ideal pra: Quem dirige muito, estaciona na rua, roda em cidade grande com trânsito pesado.

A conta que ninguém faz (e deveria)

Imagine dois cenários ao longo de 3 anos:

Traduzindo: se você não bater o carro em 3 anos, a franquia alta economiza R$ 2.100. Se bater uma vez, a franquia baixa economiza R$ 900. Como a maioria das pessoas não usa o seguro em um período de 3 anos, estatisticamente a franquia alta compensa mais.

Os tipos de franquia que existem

Além do valor, existem três tipos de franquia. A maioria dos corretores não explica isso:

5 coisas que pouca gente sabe sobre franquia

1. Você pode trocar de franquia na renovação. Não precisa manter a mesma do ano anterior.
2. Franquia é por evento, não por ano. Se bater duas vezes no mesmo ano, paga franquia duas vezes.
3. Guincho não usa franquia. Assistência 24h nunca consome franquia.
4. Vidros geralmente não têm franquia. Troca de para-brisa e vidros laterais é sem franquia na maioria das apólices.
5. Algumas seguradoras isentam franquia em roubo recuperado. Pergunte antes de contratar.

Então, qual franquia é a certa pra mim?

Resposta honesta: depende de quanto risco você aceita e quanto quer pagar por mês.

• Prefere pagar menos todo mês e aceita pagar mais SE precisar: franquia alta.
• Prefere não ter surpresa e quer pagar pouco se usar: franquia baixa.
• Não tem certeza: o meio-termo (franquia reduzida/normal) funciona bem pra maioria.

Veja também: Seguro auto vale a pena? e Como funciona seguro de carro?